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□ 经济日报记者 郭明阳 金融行业因其数据和技术密集的特点，一直是技术创新应用的先行者，一直走在社会数字化转型的前沿。日前，在中国金融四十人论坛（CF40）与清华大学联合举办的外滩2025年年会上，与会嘉宾普遍认为，从早期信息化到数字化、数字化智能，人工智能全面提升了金融行业的服务效率和水平，也给行业未来发展带来了巨大想象空间。人工智能在金融领域的应用处于什么阶段？它对金融机构的发展起到什么作用？瓦未来人工智能会帮助客户做出决策吗？记者就这些话题进行了采访。这些应用有一个基础：“金融与科技之间的互动始终是互补、相辅相成的。”国家金融监督管理总局副局长肖元琪表示，到目前为止，支付都依赖于马背上的远程监控。世界上最古老的纸币——交子，发行于1000多年前的北宋时期，也得益于当时印刷和雕刻技术的发明。电力时代解决了汇款问题。而互联网时代让金融服务24小时运转成为可能。金融业已成为新人工智能技术的主要采用者之一，这一点并不奇怪。那么，目前人工智能在金融行业的主要应用有哪些？肖元琪总结了三个aspects。首先，中后期运营智能涵盖数据收集与处理、信息检测与识别、客户评价等多个方面。目前广泛应用于银行等金融机构。其次，在客户沟通方面，不少金融机构正在将人工智能技术广泛应用于营销、维护、问答等客户关系管理中。最后，在金融产品的提供方面，人工智能的应用有两个好处。我做到了。对内，帮助金融机构降低成本、提高效率。对外，您可以为客户和利益相关方提供更加个性化、精准化的金融产品和服务，更有效地解答他们的问题、满足他们的需求。今年，国务院印发《关于深化实施‘人工智能+’行动的意见》，明确我们将加快推进人工智能+。抓紧实施发展“人工智能+”产业等重点行动，创新服务业发展新模式，推动新一代智能终端和智能体在软件、信息、金融、商务、法律、交通、物流、商贸等领域普及。中国人民银行前行长周小川表示，过去金融系统积累了大量数据，可以用于机器学习和深度学习，将传统模型转变为智能推理。通过机器学习和深度学习从金融稳定数据和金融机构健康状况的历史变化中推断和预测金融不稳定风险的出现是一个重要的探索方向。金融行业非常重视人工智能的应用，某商业副总裁unications银行正在积极实施。首席信息官钱斌表示，根据信息披露，2024年我国主要国有商业银行科技资金投入总额将超过1200亿元，科技人员数量将超过10万人。以交通银行为例。 2021年开始，人工智能将成为交通银行数字化转型的新名片。该行每年科技资本投入仍保持在120亿元，约占其总收入的5.4%。科技人员数量已达1万人，占全行员工总数的10%以上，体现了其对人工智能的重视。肖元琪表示，目前以人工智能为代表的科技成果开始在国际泳联广泛应用。社会领域。预计财政和便利化影响将是重大且根本性的。改变突破点 那么对于金融体系来说，人工智能是一种边缘技术工具的进步，还是像蒸汽机或电力一样，是一种将从各个方面重塑该行业的根本性变革？对此，周小川认为，从金融的角度来看，人工智能是基于历史信息处理、信息化和自动化的又一个新的边缘变革；我们相信这是一个重大的变化，会影响到我们业务、客户行为、监控等很多方面。周小川表示，银行业与其他行业不同。近年来人工智能兴起的时候，大家都把很多注意力集中在生成模型上，然后是多模态处理上。另一方面，银行相对简单，很少使用多模式或生成技术。它们主要基于大数据分析和推理模型，因此y 有独特的特征。基于这些特点，我们认为未来银行的结构将继续向这个方向发展。此外，客户行为正在发生显着变化。过去，很多在银行工作的客户习惯于与人互动，不习惯与机器互动。然而，如果我们看看过去十年的变化，就会发现越来越多的客户习惯于使用机器工作，不愿意或认为没有必要进行人工干预。这个变化也是非常深刻的。因此，人工智能正在银行业的支付、定价、风险管理和营销等方面发挥重要作用，这是一个重大的边际变化。 “在人工智能的影响下，监管也将发生重大变化。当前的反洗钱和反恐融资体系是最典型的领域，可以通过大量数据分析来寻找线索并识别洗钱行为团伙和恐怖主义融资活动。过去，所有大额交易都必须取消。人们对洗钱部门报告的内容感到非常困惑，但他们不知道如何处理大量数据。 “通过对已经曝光的案例数据进行机器学习、深度学习，模型会逐步完善，发现规律，这会对监管产生很大的影响。”我们看到，人工智能可以帮助金融机构对内提高运营效率，对外提供更好的服务和产品。但不少人也对金融机构员工数量众多表示担忧。人工智能效率的提高，会不会给内部人员配置带来压力？对此，袁晓琪表示，没有一家金融机构“金融机构生产力的最大驱动力是员工，所有员工都在创造价值。尽管发展迅速，应用广泛谈到人工智能的重要性，应该清醒地看到，目前人工智能在金融领域的应用还处于起步阶段，其作用仍然是辅助性的，无法取代人类决策。 ”肖元池表示，在信用、保险定价、定损、精算等重要领域，仍然离不开人们的专业判断。在金融领域，人力资源永远是最宝贵、最有价值的资产，我们必须关注风险。人工智能的应用是否是边际变化还有待监测，是增量变化还是根本性颠覆还有待监测，但至少从目前来看，人工智能应用带来的风险与几个关键创新所带来的风险是相似的。历史应用到金融领域 现在可能很难判断“从历史角度看，近期的技术革命给金融业带来的主要是增量风险和边际风险”铝部门。虽然风险的来源、途径和形式正在发生变化，但金融领域的风险有多种类型，如信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。肖元池认为，行业面临的根本性风险并没有发生革命性的变化，尤其是这次人工智能革命给金融领域带来的风险，可以从宏观和微观两个角度观察。这两类风险对于整个行业来说非常重要，因为人工智能应用严重依赖模型来支持业务扩展。一是可以依赖少数技术开发能力强、稳定性高、资源大的服务商。与此同时，大型金融机构可能比小型金融机构更具优势，这可能导致市场集中度更高。他表示，当金融机构的决策基础设施变得相对标准化、集中化时，可能会出现定性决策，大量使用人工智能模型时应谨慎。使用高频数据时，学习成果可能是高频的、短期的、技术性的，可能无法满足金融稳定和宏观管理所必需的长期稳定性要求。这个问题必须认真对待并解决。 “最终，人类必须永远成为新技术的主人，人类必须成为人工智能的领导者和做出重要决策的决策者。”我们需要把人性的温暖和体贴有机地结合起来，而不仅仅是人工智能的精准判断和趋势判断。 ”钱斌表示，一些企业由于疫情的影响，近年来出现了财务危机。如果严格按照财务报表进行核算，包括利润、资产和负债在内的现金流量都出现了一定程度的危机，已经达到了银行的立场贷款回收和暂停的ARDS。 “目前严格遵循人工智能的规则，贷款必须核销。”市场需要更多的财政温暖和财政责任。这段时间，我们采用了简化的无需还款的续贷模式，以更好地支持危机期间的企业。因此，从这个角度来看，人工智能在金融中应用的关键决策点仍然必须由人来控制。”钱斌说。
（编辑：蔡青）
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